מה ההבדל בין שיפוי לפיצוי בביטוח סיעודי?

ככל שאנשים חיים חיים ארוכים ובריאים יותר, כך גם מספר האנשים הזקוקים לטיפול סיעודי נמצא בעלייה. לכן, חשוב לתכנן מראש ולהבטיח ביטוח סיעודי מתאים. הסיכוי של כולנו להגיע ביום מן הימים למצב סיעודי גבוה יותר כיום, כך שחשוב מאוד להבטיח ביטוח סיעודי מיטבי שיוכל לסייע כשיכולת לעבוד נשחקת או שהוצאות הטיפול והאשפוז עולות. היבט חשוב אחד של ביטוח סיעודי אשר לעיתים קרובות עשויים להתעלם ממנו, הוא האופן שבו הפוליסה מטפלת בתשלומים כאשר המבוטח עומד בקריטריונים לכיסוי. בעוד שפוליסות מסוימות מספקות פיצוי בצורה של סכום חד פעמי, אחרות מציעות תשלומים מבוססי שיפוי, המספקים זרם קבוע של הכנסה לאורך תקופה. למרות שהמונחים עשויים להראות דומים, ההבדלים בין שני סוגי התשלומים הללו משמעותיים ולכן כדאי מאוד להבין אותם לעומק.

תגמול מסוג פיצוי בביטוח סיעודי

פוליסות הפיצויים מספקות למבוטח סכום כסף מוסכם מראש מחברת הביטוח לאחר שתביעתו אושרה והוא עומד בתנאי הכיסוי. תשלום מסוג זה אינו מחייב את המבוטח להוכיח כי הוצאו הוצאות ספציפיות בשל מצבו הסיעודי, והסכום שיתקבל עשוי להיות גבוה או נמוך מההוצאות בפועל שהוצאו. המבוטחים יכולים לבחור את סכום הכיסוי שהם רוצים לרכוש, מה שמאפשר להם להתאים את הפוליסה לצרכים הספציפיים שלהם. בנוסף לכך, יש לציין כי על המבוטח לרכוש את סכום הביטוח שלדעתו יספיק לצרכיו העתידיים, ואחריות זו היא שלו בלבד.

תגמול מסוג שיפוי בביטוח סיעודי

השיפוי הוא פיצוי כספי הנגזר מהמילה לשפות. מטרת השיפוי היא להחזיר את המבוטח למצבו לפני ההפסד, קרי, הגיעו למצב סיעודי. משמעות הדבר היא בדרך כלל מתן שיפוי כספי עבור טיפולים או הוצאות שנגרמו עקב פציעה או מחלה. על מנת לקבל שיפוי, יש לאשר את תביעת המבוטח ולהמציא ראיות להפסד הכספי שנגרם לו. המבוטחים חייבים גם לספק קבלות ואסמכתאות לחברת הביטוח. מכיוון שהשיפוי נועד לכסות את ההוצאות שהוצאו, סכום השיפוי מוגבל ולא ניתן לתבוע שיפוי כפול גם אם המבוטח מחזיק בשתי פוליסות בעלות כיסוי דומה. חשוב להבין כי השיפוי מבוסס על ההוצאות בפועל שנגרמו למבוטח ועליו להמציא את המסמכים המתאימים לקבלת ההחזר.

הבעיות שעולות מביטוח שיפוי

כאשר מבוטח מחזיק במספר ביטוחים לאותו פריט, הוא רשאי להגיש תביעה לאחת החברות או לשתיהן, אך סך התשלום לא יעלה על סכום הכיסוי הכולל. המשמעות היא שאם למבוטח יש שתי פוליסות ביטוח מקיפות לביטוח סיעודי, והוא מגיש תביעה בגין גניבה או מקרה ביטוחי אחר, הוא לא יקבל יותר ממה שחברת ביטוח אחת הייתה משלמת אם היה מגיש את התביעה לחברה אחת בלבד. הדבר ידוע בשם “כפל ביטוחי” / “כפל ביטוח סיעודי” והדבר יכול להוות בעיה עקב העובדה שנגרם בזבוז של כסף המשולם בפרמיה. הפיקוח על חברות הביטוח של משרד האוצר פועל בשנים האחרונות כדי להילחם בנושא זה ולטפל בתופעת הביטוח הכפול ואובדן כספי הפרמיה של ציבור המבוטחים.

השוואת היתרונות והחסרונות של מסלולי שיפוי ופיצוי

חשוב להבין את היתרונות, החסרונות וההבדלים בין שיפוי לפיצוי בכל הנוגע לביטוח סיעודי. כשמדובר בהוכחת נזק והוצאות כספיות, מדיניות השיפוי מחייבת את המבוטחים לספק ראיות להוצאות ישירות כגון קבלות או אסמכתאות אחרות. מנגד, פוליסות פיצויים אינן מחייבות את המבוטחים לספק ראיות כאלה לאחר שתביעתם אושרה. מבחינת עלות, פוליסות פיצויים הן בדרך כלל יקרות יותר בהשוואה לפוליסות שיפוי במונחים של פרמיות, אם כי כלל זה הוא אינו חד משמעי ואינו תקף לכל מקרה. לשני סוגי הפוליסות יש מגבלות כיסוי, אך גם לפוליסות שיפוי יש מגבלות על עלות הטיפול הרפואי בפועל. כמו כן, פוליסות שיפוי מכסות רק נזקים ישירים, ואילו פוליסות פיצויים מכסות גם נזקים עקיפים כגון אובדן ימי עבודה, שאינם מגובים לעיתים בקבלת ואסמכתאות.

איך לוודא שאין לכם ביטוח כפול?

המדינה השיקה לאחרונה מערכת מקוונת בשם “הר הביטוח” המאפשרת למבוטחים לבדוק אם יש להם פוליסות ביטוח כפולות. באמצעות מערכת זו, המבוטחים יכולים לזהות אילו פוליסות רכשו בעבר, אילו פוליסות נמצאות כיום בשימוש ואילו הם יכולים להפסיק או להחליף באפשרויות חסכוניות יותר. השימוש מומלץ ביותר.