בתחום הביטוח הסיעודי קיימים שני סוגי פוליסות: ביטוח סיעודי פרטי וביטוח סיעודי קבוצתי. בכתבה זו נסכם בקצרה את ההבדלים ביניהם.
מה ההבדל בין ביטוח סיעודי פרטי לבין קבוצתי מבחינת עלות?
ראשית חשוב לציין כי כיום לא ניתן לרכוש ביטוח סיעודי פרטי אלא ביטוח סיעודי קבוצתי בלבד, וזאת במסגרת הפוליסות המשווקות במסגרת קופות החולים. לכל קופה יש הסדר עם אחת מחברות הביטוח לצורך מתן שרותי ביטוח סיעוד למבוטחיה. עם זאת, פוליסות ביטוח סיעודי פרטיות שנמכרו עד שנת 2017 ממשיכות להיות בתוקף כל עוד הפרמיה עבורן משולמת כסידרה. מטבע הדברים, הפוליסות הפרטיות יקרות יותר מאשר הפוליסות הקבוצתיות, בהן נעשה מאמץ מכוון להוזיל את המחיר כדי להפוך אותך למוצר נגיש לאוכלוסיה רחבה ככל האפשר.
מאיזה גיל ניתן להצטרף לביטוח סיעודי?
על אף שמצב סיעודי מקושר בעיקר עם הגיל השלישי, הוא יכול לקרות גם בגילאים צעירים יותר, ולכן עניין הגיל לא רלוונטי. ניתן להצטרף ולרכוש פוליסת ביטוח סיעודי בכל גיל. היתרון הוא שבגיל צעיר הפרמיות נמוכות ביותר ועולות בהדרגה עם הגיל. יתרה מזאת – בביטוחים הקבוצתיים של קופות החולים, ילדים ונוער עד גיל 17 מבוטחים ללא עלות. התשלום מתחיל רק בגיל 18, בעלות זניחה, ועולה הדרגתית עם הגיל. כך גם לגבי גובה הקיצבה: הצטרפות לפני גיל 50 מזכה בקצבה גבוהה יותר מאשר אחריו.
מה ההבדל בין ביטוח סיעודי פרטי לבין קבוצתי מבחינת משך זמן התשלום?
זהו אחד ההבדלים המשמעותיים בין שני סוגי הביטוחים. בעוד שהביטוח הפרטי משולם למבוטח עד סוף חייו, פוליסת ביטוח סיעודי במסגרת קופת חולים מעניקה קצבה עד תקרה של חמש שנים בלבד.
מה ההבדל בין ביטוח סיעודי פרטי לבין קבוצתי מבחינת השירות?
בנקודה זו אין הבדל גדול בין הביטוח הסיעודי הפרטי לקבוצתי. אמנם את הביטוח הסיעודי הקבוצתי עושים במסגרת קופת החולים, אך ברגע האמת – זה אתם מול חברת הביטוח, ולקופת החולים אין כל נגיעה בעניין. זה אומר שאתם אלו שצריכים להגיש לחברת הביטוח את תביעת הסיעוד ולהתמודד עם המומחים שלה, שיעשו כל שביכולתם כדי לדחות את התביעה. במקרים רבים התביעה נדחית על הסף כבר בשלב הגשת המסמכים, בתואנה כזו או אחרת. המכשול הבא הוא המבחן המכונה ADL, שנועד להעריך את מידת יכולתו של הנבדק בביצוע עצמאי של פעולות היומיום, וגם הוא מועד להטיה לרעה על ידי חברת הביטוח. מסיבה זו, בין אם אתם בביטוח סיעודי פרטי ובין בקבוצתי, מומלץ מאוד שלא להגיש את התביעה בעצמכם אלא להיעזר בשירות של מגן מומחים. אנחנו נדאג הן להכנה והגשה של התיק והן להכנת המבוטח לפני בדיקת הרופא, באופן שיעלה משמעותית את סיכויי התביעה.
משאל מיוחד: מה זה ביטוח סיעודי בשבילי
“מה זה ביטוח סיעודי בשבילי? הצלה של ממש! נכון שבדרך כלל חושבים שזה משהו של קשישים. אבל אני לצערי הפכתי לסיעודית בגיל 49, שבו עדיין אין גמלת סיעוד מטעם המדינה. בגלל שעשיתי בזמנו פוליסה של ביטוח סיעודי, אני מקבלת כיום קצבה חודשית של כ-5,000 ש”ח שהיא המשענת הכספית העיקרית שלי (א.ק., 53, בת ים)
“מה זה ביטוח סיעודי בשבילי? המחשבה שאם אבא לא היה עושה ביטוח סיעודי כשהוא היה צעיר, לא היינו יכולים להרשות לעצמנו להכניס אותו לדיור מוגן ברמה כזאת”. (ר.י, בן לאב סיעודי בן 85, ירושלים)
“מה זה ביטוח סיעודי בשבילי? אחריות לעתיד. אני אמנם עדיין צעירה, אבל אני חושבת קדימה, מה יקרה אם חלילה אהפוך לסיעודית. לא מבינה את מי שמוותר על זה” (ל.ש, בת 34, תל אביב)
