אם אתם מחזיקים בפוליסה פעילה של ביטוח סיעודי פרטי שרכשתם בעבר – אל תבטלו אותה. ביטול ביטוח סיעודי פרטי הוא צעד בלתי הפיך, כי פוליסות ביטוח סיעודי אלו אינן נמכרות יותר. גם אם יש לכם פוליסת ביטוח סיעודי של אחת מקופות החולים, היא אינה תחליף. הנה ארבע סיבות מדוע לא לבטל את הביטוח הסיעודי הפרטי.
ביטוח סיעודי קולקטיבי עלול להשתנות לרעה
עד 2018 ניתן היה לרכוש ביטוח סיעודי בשני מסלולים, ביחד או לחוד: ביטוח סיעודי פרטי
וביטוח סיעודי קבוצתי של אחת מקופות החולים. מאז 2019 חברות הביטוח הפסיקו לשווק ביטוח סיעודי פרטי, והמדינה מעודדת הצטרפות לביטוח סיעודי קבוצתי של קופות החולים באמצעות הצעת ביטוח סיעודי אחיד בפרמיות נמוכות יחסית. אלא שההסכמים של חברות הביטוח עם קופות החולים הסבו להן הפסדים כבדים, מה שגורם למשבר מתמשך בתחום הביטוח הסיעודי. הסכנה היא שמי שישלם את מחיר המשבר הוא המבוטחים עצמם, באמצעות הרעת תנאי הפוליסה, העלאת הפרמיות וקיצוץ בסכומי הקצבה, כפי שכבר קרה. ביטוח סיעודי פרטי, לעומת זאת, דינו כחוזה חתום בין המבוטח לחברת הביטוח, ותנאיו נשארים ללא שינוי לאורך כל תקופת הביטוח כפי שנקבעו בעת רכישת הפוליסה.
אתם עלולים ליפול בין הכסאות
קופות החולים משנות מעת לעת את הסכמיהן בתחום הביטוח הסיעודי ומעבירות את מבוטחיהן לחברת ביטוח אחרת. תביעות ביטוח סיעודי שמוגשות בתקופת התפר של המעבר מחברת ביטוח אחת לשנייה עלולות ליפול בין הכסאות, כאשר כל אחת מחברות הביטוח מנסה לגלגל את תחולת המקרה על תקופת האחריות של החברה האחרת. בביטוח סיעודי פרטי אתם נשארים לאורך כל הדרך באחריות החברה המבטחת המקורית.
ביטוח סיעודי פרטי נמשך לכל החיים. ביטוח קבוצתי מוגבל עד חמש שנים בלבד
יתרון מרכזי נוסף של ביטוח סיעודי פרטי הינו במשך התקופה בה ניתנת קצבת הסיעוד. ביטוח סיעודי במסגרת קופת חולים מוגבל לחמש שנים בלבד, בעוד שביטוח סיעודי פרטי מעניק קצבה לאורך כל ימי חייו של המבוטח. בהתחשב בעלייה בתוחלת החיים, מצב סיעודי עלול להימשך שנים ארוכות. במקרה של התמשכות המצב הסיעודי מעבר לחמש שנים, הרי שללא ביטוח סיעודי פרטי יהיה הקשיש חשוף להתדרדרות כלכלית עקב מצבו.
שני מסלולי הביטוח הסיעודי פועלים במקביל ומספקים הגנה כפולה
לכאורה מדובר על הוצאה כפולה על ביטוח סיעודי. אך זוהי מראית עין, והפיתוי לבטל את הביטוח הסיעודי הפרטי עלול לעלות ביוקר. חשוב לדעת ששני המסלולים של ביטוח סיעודי פועלים במקביל ומשלימים זה את זה: ביטוח סיעודי קולקטיבי במסגרת קופת חולים ניתן בפרמיות נמוכות משמעותית – ללא תשלום כלל עד גיל 17, פרמיה מדורגת המגיעה עד כמה עשרות שקלים עד גיל 45, ובין 100 לכ-250 ש”ח עד גיל 75. מדובר בסכומים זניחים יחסית ביחס לביטחון שהם מעניקים – קבלת קצבת סיעוד בגובה כמה אלפי שקלים מדי חודש. עם זאת, קצבה זו עלולה להיות נמוכה מדיי ביחס להוצאות, והיא ניתנת, כאמור, לתקופה מוגבלת של עד חמש שנים בלבד. כאן מתווספים יתרונותיו של הביטוח הסיעודי הפרטי – קצבת הסיעוד הניתנת במסגרתו גבוהה יותר על פי רוב, והיא ניתנת לאורך כל חייו של המבוטח. כך שגם אם הסתיימה תקופת הזמן של הביטוח הסיעודי הקבוצתי, עדיין יש לו משענת ביטוחית בדמות הביטוח הסיעודי הפרטי.
כל אלו יחד מצטרפים למסקנה חד משמעית: אם הספקתם לרכוש ביטוח סיעודי פרטי לפני 2019, אל תוותרו בשום פנים ואופן על היתרונות שביטוח סיעודי זה מעניק. החלופה בדמות ביטוח סיעודי קולקטיבי עלולה להתברר כלא מספקת, ואם תבטלו את הביטוח הסיעודי הפרטי לא תוכלו יותר לחזור אליו.
